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2011-2012年中國征信業(yè)的文獻綜述

發(fā)布時間:2015-06-26 16:10

  一、2011年,整理與發(fā)展

  (一)對征信內(nèi)涵與外延的認識逐漸清晰

  征信(Credit Investigation or Credit Reporting)是指對信用主體(市場參與者)的信用或資信狀況進行調(diào)查、報告的中介服務活動,主要作用是消除或降低信用交易雙方的信息不對稱。我國征信活動在20世紀90年代初期起步,當時人們對征信的認識還比較膚淺,主要限于基本的信用調(diào)查與簡單的信用報告。經(jīng)過十幾年的發(fā)展,隨著征信業(yè)務活動的日益拓展,人們對征信活動的理解也日益加深,已拓展到信用檔案建立與維護,甚至形成大型專項信用信息數(shù)據(jù)庫,并衍生出一些以信用信息為基礎的專項信用服務。

  征信活動在中國的發(fā)展速度之快是世界少有的,在快速發(fā)展中人們對征信外延的認識也是逐漸清晰的。其認識過程基本上分為兩個小階段:

  第一個階段,從20世紀90年代到2009年,區(qū)分了政府行政管理部門的信用監(jiān)管征信與商業(yè)性征信活動,具體以《征信管理條例(征求意見稿)》為標志。在2009年10月,國務院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》,條例所稱的征信業(yè)務是指依法收集、整理、保存、加工個人和法人及其他組織的信用信息,并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務活動;行政機關、司法機關以及法律、法規(guī)授權的具有管理公共事務職能的組織,收集、整理、保存與履行職責相關的信用信息,或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊熯^程中形成的、依法應當公開的信息的活動除外。

  第二個階段,從2009年到2011年,區(qū)分了金融征信與一般商業(yè)性征信活動;同時,區(qū)分了征信與信用評級。標志性事件是2011年7月國務院法制辦會同中國人民銀行修改形成的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》。該條例主要規(guī)定了一般商業(yè)性征信活動的范圍、內(nèi)容、機構及相應的管理等;同時肯定與約定了國有金融征信機構的作用、征信活動內(nèi)容等,特別是對國家設立的金融征信與一般商業(yè)性征信做了區(qū)分。該條例還特別指出國家機關以及具有管理公共事務職能的組織為履行職責所進行的行政性監(jiān)管征信除外。這樣,在認識上,至少在國家管理層面上,就把一般商業(yè)性征信、金融征信、監(jiān)管征信嚴格地區(qū)別開來。

  值得注意的是,該條例征求意見說明中提到,“考慮到信用評級業(yè)務與一般征信活動有較大區(qū)別,需另作專門規(guī)定”。這樣,事實上,在管理層面上是默認了征信與信用評級都屬于一個大的征信活動范疇,是同屬征信業(yè),將由中國人民銀行統(tǒng)一主管。但是,在管理上也有明確的要區(qū)別對待的認識與態(tài)度。

  (二)征信活動市場細分格局逐漸明朗

  我國征信活動雖然發(fā)展時間較短,但是,到目前為止,國際上的一些基本征信活動,在我國市場都已出現(xiàn)。隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和日漸成熟,征信活動也日益活躍,市場正在被深化、細分,格局逐漸明朗,主要征信活動業(yè)務類型已經(jīng)逐漸清晰。按照不同的分類標準,征信大體上可以分為以下四種類型:

2011-2012年中國征信業(yè)的文獻綜述

  1.按被征信對象劃分,可分為企業(yè)征信和個人征信兩類。據(jù)中國人民銀行征信中心統(tǒng)計,截至2010年底,企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶,其中,有信貸記錄的超過790萬戶;個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)7.77億,其中,收錄有信貸記錄的自然人數(shù)2.2億多。

  2.按應用與服務領域可分為金融征信、商業(yè)征信、監(jiān)管征信。金融征信主要是指全國性的國有信貸征信機構的征信,如中國人民銀行設立的征信中心。商業(yè)征信應該包括兩種形式:一種是專業(yè)機構征信,主要是指民間資本投資設立的企業(yè)法人征信機構,如新華信商業(yè)風險管理有限公司等;另一種是行業(yè)協(xié)會等組織機構開展的征信,主要是指行業(yè)協(xié)會、同業(yè)聯(lián)盟、俱樂部、商會等自發(fā)、自律的組織。監(jiān)管征信主要是指政府相關機構的征信,一般由政府的相關信息中心實施。

  3.按征信活動的地理范圍可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信。區(qū)域征信一般規(guī)模較小,只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務,這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多。國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的征信機構形式之一,尤其是近年來開設征信機構的國家普遍采取這種形式。跨國征信這幾年正在迅速崛起。由于世界經(jīng)濟一體化進程的加快,各國經(jīng)濟互相滲透、互相融合,跨國經(jīng)濟實體越來越多,跨國征信業(yè)務的需求也越來越多,為了適應這種發(fā)展趨勢,跨國征信這種機構形式也必然越來越多。

  4.按征信產(chǎn)品與服務的性質(zhì)劃分,可分為公共征信、準公共征信和私營征信。公共征信主要是指由政府機關以及具有管理公共事務職能的組織進行的非競爭、非排他性的征信活動,目前我國上述第二種分類中的監(jiān)管征信就具有這個性質(zhì)。準公共征信主要是指具有有限的非競爭性或有限的非排他性的征信活動,它介于純公共征信和私營征信之間,如上述第二種分類中的金融征信以及商業(yè)征信中的行業(yè)協(xié)會等組織機構開展的征信。私營征信主要是指具有競爭性和排他性的征信活動,一般是由市場提供,商業(yè)征信中由專業(yè)機構提供的征信就具有這種性質(zhì)。

  (三)金融征信逐漸成熟,防范金融風險的作用彰顯

  金融征信,目前最典型的就是中國人民銀行組織的征信活動。早在1997年,中國人民銀行就著手建設銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2004年2月,中國人民銀行正式啟動了個人征信系統(tǒng)建設,2006年1月,全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建成并正式運行。2006年4月銀行信貸征信服務中心成立。2006年7月底,原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級成為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。在此期間,企業(yè)和個人征信系統(tǒng)一直作為人民銀行的金融信息化項目進行管理,其工作人員與中國人民銀行征信管理局合署辦公。

  2006年11月,中國人民銀行正式注冊成立了直屬事業(yè)單位法人即中國人民銀行征信中心,負責全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設、運行和管理,并組織推進金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設。2007年4月,中國人民銀行征信中心與原征信管理局分設。2008年5月,中國人民銀行征信中心辦公地點拓展至上海,2010年6月,企業(yè)和個人征信系統(tǒng)成功切換至上海運行,并正式對外提供服務。2010年9月,國家發(fā)展和改革委員會正式批復中國人民銀行征信中心自2010年10月1日起試行收費。

  我國金融征信從1997年發(fā)展到現(xiàn)在,短短的14年,從無到有,從小到大,企業(yè)征信量已進入世界前列,個人征信量達到世界最大;征信活動及其數(shù)據(jù)庫管理越來越專業(yè)化,從內(nèi)部機構到專業(yè)、獨立機構,無論是征信業(yè)務水平還是數(shù)據(jù)庫技術水平都日漸提高;對征信的認識與操作思路越來越明確,從原來把征信劃在行政管理領域里,發(fā)展到把征信作為一種專業(yè)服務,再發(fā)展到現(xiàn)在的把征信作為一種市場化的商業(yè)服務、國際化的服務,從人民銀行分離、單設機構、開展收費、自負盈虧、自主運行、切換至上海。這十幾年來一系列的發(fā)展動作清晰地表明,我國金融征信正在從行政監(jiān)管走向為市場服務,將來還要走向國際化。我國金融征信比其他征信活動發(fā)展得快速、穩(wěn)定、成熟。

  目前,中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人征信系統(tǒng)在金融系統(tǒng)已廣泛應用。征信查詢已經(jīng)成為所有銀行授信流程中的一個必需的關鍵環(huán)節(jié),幾乎所有的銀行都把征信查詢的結果與自己的授信審批、授信額度調(diào)整掛鉤,表明這兩大系統(tǒng)已經(jīng)在我國金融系統(tǒng)運行中、在維護金融安全與防范金融風險方面發(fā)揮著重要作用。根據(jù)中國人民銀行征信中心調(diào)查顯示,僅2010年第三季度,商業(yè)銀行利用征信系統(tǒng),拒絕高風險客戶信貸業(yè)務申請661.9億元,預警高風險貸款480.7億元,清收不良貸款47.3億元。

  (四)監(jiān)管征信體系悄然構建,應用日益廣泛

  與國際相比,中國的征信活動有自己的特色,政府行政監(jiān)管的征信活動就是一道中國風景線。監(jiān)管征信主要是指國家機關以及具有管理公共事務職能的組織為履行職責所進行的征信活動。在目前的中國市場上,監(jiān)管征信可以視同為公共征信。

  到目前為止,我國監(jiān)管征信活動的發(fā)展大致可以分為四個階段:

  第一個階段,從1999年到2003年,本階段的主要特點是征信平臺與數(shù)據(jù)庫的搭建。

  2000年11月,中共中央、國務院“中央經(jīng)濟工作會議”提出,要在全社會強化信用意識;依法嚴厲打擊制假售假、偷稅騙稅、經(jīng)濟欺詐、惡意逃廢債務等行為,創(chuàng)造良好的市場秩序。開展征信活動,搭建信用數(shù)據(jù)庫,構建征信平臺,成為基礎工作。

  在這段時間里,國家有關部委、地方政府在全國范圍內(nèi),在各自的職權范圍內(nèi),開始基本的征信活動,征集信用主體的信用信息,建立信用主體信用檔案,進行基本的信用評價,按照信用評價的結果進行分類。這些活動,不僅填補了我國企業(yè)和個人在政府行政監(jiān)管部門信用記錄的空白,更重要的是,大規(guī)模、強力推進的監(jiān)管征信建設就像長征一樣,本身就是播種機和宣傳隊,在較短的時間內(nèi),較大范圍與較有深度地對企業(yè)與個人進行了較有效果的征信宣傳與教育。

  2003年,國家工商總局以提高監(jiān)管效能為目標,在全系統(tǒng)全面推行企業(yè)信用分類監(jiān)管,以轄區(qū)為征信范圍,以信息化為手段,在全國迅速、全面地完成了工商行政監(jiān)管職能所必需的企業(yè)征信活動。2003年7月,為加強稅收信用體系建設,規(guī)范納稅信用等級評定管理,促進納稅人依法納稅,國家稅務總局發(fā)布《納稅信用等級評定管理試行辦法》,在全系統(tǒng)全面推進納稅主體信用分類監(jiān)管,以此為契機,在全國范圍內(nèi)迅速高效地完成了稅務信用監(jiān)管所必需的納稅主體征信活動。

  從1999年開始到2003年,上海市、北京市、廣東省、浙江省、江蘇省、安徽省、遼寧省等省市和深圳市,在地方政府的統(tǒng)一領導下,先后開展了地方的征信建設工作,有的從企業(yè)征信開始,有的從個人信用開始,也有的齊頭并進。總體來說,在這個階段,這些發(fā)達的省市主要是啟動并推進地方征信平臺與數(shù)據(jù)庫搭建工作。

  第二個階段,從2003年到2007年,本階段的主要特點是征信互聯(lián)互通與共享的推進。

  2003年10月,黨的第十六屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》,首次提出建立健全社會信用體系,指出形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度,是建設現(xiàn)代市場體系的必要條件,也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。社會信用體系建設在全國上下受到了高度的關注,加強征信、信用信息互聯(lián)互通成為共識。2003年11月,國家發(fā)改委原則同意并批復了《北京、天津、黑龍江、安徽、湖北五省市社會征信服務體系聯(lián)合建設示范工程規(guī)劃》。國家發(fā)改委希望通過“五省市試點工程”在全國開展信用信息互聯(lián)互通試點工作,打破地區(qū)壁壘,在全國范圍內(nèi)推進信用信息資源整合與共享。2004年,又進一步擴大了試點范圍,增加了遼寧、浙江、福建三個省份。事實上,在推進中還有很多省市愿意主動加入試點。2005年4月,國務院《關于2005年深化經(jīng)濟體制改革的意見》(國發(fā)[2005]9號)明確要求出臺并組織實施《社會信用體系建設總體方案》,探索建立政府監(jiān)管信息共享機制。全國各地方政府紛紛響應,設立地方社會信用體系建設領導小組,開展深化征信活動等。

  第三階段,從2007年到2011年,本階段的主要特點是全面推進征信工作。

  2007年4月,國務院辦公廳發(fā)布了《關于建立國務院社會信用體系建設部際聯(lián)席會議制度的通知》(國辦函[2007]43號),要求建立國務院社會信用體系建設部際聯(lián)席會議制度,該會主要負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)社會信用體系建設工作,研究擬訂重大政策措施;協(xié)調(diào)解決推進社會信用體系建設工作中的重大問題;指導、督促、檢查有關政策措施的落實;完成國務院交辦的其他工作。聯(lián)席會議由國務院領導,參與成員包括14個相關委、辦、局負責人。至此,我國社會信用體系建設工作進入到了一個由國務院統(tǒng)籌領導的全新時期。2008年11月,國務院批復了中國人民銀行《關于國務院社會信用體系建設部際聯(lián)席會議有關問題的請示》(銀發(fā)[2008]260號),將社會信用體系建設部際聯(lián)席會議牽頭單位指定為中國人民銀行,參與成員單位增至近20個。

  在這段時間里,社會信用體系建設的參與單位都積極推進信用建設,特別是在征信領域。大部分參與單位都在各自的職能范圍內(nèi)開展了企業(yè)或個人信用檔案建設工作,有條件的還能夠按信用進行分類,進行區(qū)別監(jiān)管,把信用與自己的監(jiān)管職能很好地結合起來。由此,社會各界對信用的認識、重視程度都明顯提高。

  二、我國征信行業(yè)現(xiàn)存的主要問題

  (一)全國征信體系建設缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

  規(guī)劃的意義與作用在于可以全局性、方向性、長遠性、戰(zhàn)略性地構建、描述、指導征信體系的發(fā)展,可以使全國上下明確我們進行征信建設的指導思想、主要任務、階段、步驟、措施等。我國征信活動的發(fā)展,至今已近20年,發(fā)展初期對征信行業(yè)歸屬、市場準入、產(chǎn)業(yè)政策、主管部門等一直都沒有特別明確,直到近幾年才逐漸把監(jiān)管部門明確為中國人民銀行,這在《征信管理條例(征求意見稿)》和《征信管理條例(第二次征求意見稿)》里有明確表述。但是,對我國征信行業(yè)發(fā)展的總體目標、市場結構與布局、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品與服務要求、機構監(jiān)管、人員監(jiān)管、整個征信系統(tǒng)在國民經(jīng)濟中主要承擔的任務等重要方向性問題,尚未形成統(tǒng)一的認識和具體的規(guī)劃。因此,征信業(yè)發(fā)展的重大問題、宏偉藍圖,仍是一片空白,這種局面是很難吸引資金進入這個領域的。沒有資金的投入,就決定了它不能形成一個真正的產(chǎn)業(yè),這是征借業(yè)目前發(fā)展的最大桎梏。

  (二)市場結構與產(chǎn)業(yè)布局沒有形成

  由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃與具體的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策,到目前為止,中國征信市場沒有形成比較成型的市場結構,沒有自然發(fā)展生成的初步布局。中國人民銀行應盡快制定征信產(chǎn)業(yè)政策,規(guī)劃與明確確定征信產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)業(yè)組織與相關技術及產(chǎn)業(yè)布局戰(zhàn)略,以此彌補征信市場發(fā)展不足的缺陷,有效配置征信信息資源,保護幼小的民族征信企業(yè)的成長,發(fā)揮征信業(yè)應有的作用。

  還有一點很重要的是,中國人民銀行征信中心的金融信貸征信系統(tǒng)的發(fā)展方向一直沒有確定下來,人們有理由地進行著各種各樣的猜疑,比如,中國人民銀行征信中心會逐步擴大,不僅做金融信貸征信,還會逐漸把一些職能部委的信用信息都納入自己的系統(tǒng)中。因為人們確實看到,中國人民銀行征信中心不斷地與有關部委簽約,這是否意味著中國人民銀行征信中心將建成全國唯一的、壟斷的、航母型的數(shù)據(jù)集散、加工、整理、報告中心,如果是這樣,那么,現(xiàn)在各自做系統(tǒng)、集散數(shù)據(jù),就都沒意義了。

  現(xiàn)在的格局是:中國人民銀行征信中心做金融信貸征信,國務院各職能部委因自己職能管理需要做職能征信,主要經(jīng)濟發(fā)達城市的地方政府在本區(qū)域內(nèi)建立統(tǒng)一征信,當然這種統(tǒng)一也基本上是非金融的、政府行政監(jiān)管部門的信用信息的整合。那么,未來中國人民銀行征信中心是把各地方、各部委的信息都吃進去,做成航母型的數(shù)據(jù)中心,還是就固定在當前的金融信貸征信不再擴大?從心態(tài)上來看,有些職能委、辦感覺要花力氣、花工夫去做相關的征信,但是又擔心將來有可能拱手送給別人,所以,有些部門就觀望。特別是民間的一些商業(yè)化的綜合征信機構,不敢大規(guī)模地進行人、財、物的投入,總擔心中國人民銀行征信中心擴大征信范圍,擴張征信職能,搶了它們的飯碗。

  現(xiàn)在,市場上對征信信用信息整理、加工和報告的需求是越來越清晰了,并且需求量在迅速增大。然而,國務院雖然提出了要在“十二五”期間建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng),但是這個征信系統(tǒng)怎么建卻并不清晰。雖然,發(fā)展征信在全國上下已達成共識,但是究竟怎么發(fā)展,大家還都只是看著。

  (三)法律法規(guī)的全面性與應用指導性不夠

  市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。加強和完善社會信用體系建設,必須有完備的信用法律體系作保證。近十幾年來,雖然國家和地方政府已經(jīng)發(fā)布了一系列關于建立社會信用體系的政策、法規(guī)和規(guī)章,但是,事實上,在社會信用體系建設中這些法規(guī)、規(guī)章與政策并沒有發(fā)揮應有的作用。總體上看存在三個方面的問題:

  1.全面性、系統(tǒng)化不足。從2000年到2011年,國務院及其相關委、辦、局每年都會發(fā)布一到兩個與社會信用體系建設相關的要求、通知,政府工作會議也每次必提及,《征信管理條例》也公開征求了兩次意見。從這些文件中,我們可以明顯地看到政府對社會信用體系建設持續(xù)關注,并越來越重視。但是,從其具體內(nèi)容來看,雖然一直強調(diào)社會信用體系建設要總體規(guī)劃,但是在法律法規(guī)與具體政策層面并沒有具體落實與體現(xiàn)。到目前為止,應該頒布哪些法規(guī),哪些是基礎性的,哪些是應用性的,哪些先頒布,法理與精神應該包括哪些等,都沒有全面性、系統(tǒng)化的法律規(guī)劃與實踐。

  2.具體應用性與操作指導性不足。目前,我國已發(fā)布的征信相關法規(guī)與政策,反映了我國社會公眾對信用建設的需求,但是從實質(zhì)內(nèi)容上來看,并沒有明顯的遞進與深化,基本還停留在誠信宣傳教育、打擊假冒偽劣等不良信用行為、整頓市場經(jīng)濟秩序的層面上,對于如何利用信用工具與手段、利用發(fā)展信用中介服務業(yè)來促進消費、拉動投資、推動經(jīng)濟增長等方面基本沒有涉及,而對征信服務業(yè)的從業(yè)人員的道德與法律約束、機構的權利與義務、信用信息采集過程中的開放與保護的界定、產(chǎn)品與服務質(zhì)量的法律責任等,既沒有具體規(guī)定也沒有基本約定。這在很大程度上制約了征信活動的發(fā)展。

  3.征信法律、法規(guī)、政策潛存中央政府與地方的沖突。目前,在信用領域,國家層面還沒有一個基礎的上位法。基本的情況是地方信用法律法規(guī)的制定與實施先行。由于各地經(jīng)濟發(fā)展情況不同、對信用建設的認識不同,各地方出臺的法律法規(guī)及政策也各有不同,有的還有很大的差別。未來,國家層面將出臺統(tǒng)一的法律,那么勢必就會和其中的部分地方出臺的法律產(chǎn)生沖突。也就是說,事實上,我國信用法律建設目前在地方之間已經(jīng)悄悄出現(xiàn)了溝溝壑壑,未來在地方與中央政府之間也已潛存溝壑。

  (四)商業(yè)征信步履蹣跚,市場發(fā)育尚未成熟

  與我國金融征信的成熟、監(jiān)管征信的蓬勃發(fā)展相比,我國的商業(yè)征信可謂步履蹣跚。目前我國商業(yè)征信存在需求沒有真正釋放、有效需求不足、征信業(yè)沒有真正確立、缺乏權威性和公信力、機構與從業(yè)人員不穩(wěn)定等問題,具體表現(xiàn)在以下三個方面:

  1.商業(yè)征信機構總體數(shù)量較少、規(guī)模偏小、發(fā)展緩慢與不均衡。國內(nèi)最大的商業(yè)性征信公司年營業(yè)收入一般也就在一兩千萬元,與國際上大型征信公司收入相差甚遠;商業(yè)征信市場需求主要集中在發(fā)達地區(qū),如北京、上海、深圳等一線城市,三線城市的商業(yè)信用需求基本上就很弱了。

  2.征信機構服務單一,產(chǎn)品質(zhì)量不高,缺乏權威性和公信力。目前,我國大部分征信機構并沒有自己的信用信息數(shù)據(jù)庫,主要業(yè)務是調(diào)查和提供簡單的、基礎的征信報告。不能像國際上的、特別是美國大型的著名征信公司那樣,依據(jù)數(shù)據(jù)庫提供有深度的、各種各樣的專項報告。可以說,我們現(xiàn)在的征信機構產(chǎn)品與服務還是比較低端的,技術含量并不高,質(zhì)量也不盡如人意,因此,還缺乏應有的公信力與權威性。商業(yè)征信市場沒有完全打開。

  3.專業(yè)人才匱乏,從業(yè)人員素質(zhì)偏低,人員流動大。從國際情況來看,征信服務業(yè)是知識密集型、技術密集型行業(yè),其發(fā)展需要人才的支持。現(xiàn)階段,我國征信業(yè)人才短缺情況非常嚴重,并且素質(zhì)普遍沒有達到應有的要求。很多征信機構的從業(yè)人員并不了解基本的信用常識,缺乏制作征信報告應有的專業(yè)征信知識與技術分析能力。很多機構的高管人員面臨的一個普遍困惑就是,不敢花大力氣投入資金培養(yǎng)業(yè)務骨干,不敢在員工培訓上花時間和金錢,但不培養(yǎng)專業(yè)人才,機構的業(yè)務水平又上不去。形成這種困惑的主要原因就是這個行業(yè)并沒有真正確立,行業(yè)收入不穩(wěn)定,人員流動大。

  (五)信息環(huán)境惡劣

  征信體系建設的核心和基礎就是要實現(xiàn)信用信息充分共享、互聯(lián)互通。現(xiàn)階段,由于缺乏法律約束與強制,信息擁有者或過度公開、或不當出售、或不開發(fā)不使用,整體上,數(shù)據(jù)開放程度較低。征信業(yè)發(fā)展所依存的信息征集整合的環(huán)境并不樂觀,具體體現(xiàn)在以下兩個方面:

  一方面,客觀上,數(shù)據(jù)是割裂的。受行政體制限制,許多信息相對封閉和分散于各個部門、行業(yè)和機構中,使用信息缺乏透明度,各部門條塊分割難以信息共享。另一方面,主觀上,或因現(xiàn)實利益影響、或多一事不如少一事思想作怪、或擔心無法律保護與界定,特別是涉及個人信息的采集和共享方面缺乏相關的法律支撐、很容易引起糾紛等各種各樣的原因,很多信息擁有部門不愿意共享信息資源,參與征信的主觀意愿不強。

  目前,我國信息環(huán)境的總體情況是:來自正規(guī)渠道的政府及公共部門掌握的信用信息,公開與共享不足;來自非正規(guī)的、甚至是非法獲取的個人信息被侵害與濫用,這樣的信息滿天飛,手機、郵件等無處不被騷擾,信息環(huán)境惡劣得像是滿街都是垃圾,到了必須清理整治的時候了!

  三、2012年,醞釀巨變的開始

  (一)制定征信法律體系規(guī)劃,加快政府信息共享與開放

  2012年及以后的幾年,我國征信業(yè)在法律方面首先面臨著要著手制定和構建一個法律體系規(guī)劃。規(guī)劃的內(nèi)容至少應該包括:擬在多長時間內(nèi),出臺哪些征信法律法規(guī),出臺的先后順序等。從目前我國的情況看,一個完整的征信法律法規(guī)體系至少應解決如下關鍵問題:政府及公共機構內(nèi)部之間共享的相關法律規(guī)定,如是否強制、共享程度等;政府及公共機構向社會公開的法律約束,如公開的范圍、內(nèi)容、具體方式等;對征信機構依法采集信用信息的支撐性約定及對個人隱私、商業(yè)秘密和國家安全的保護范圍與內(nèi)容。

  根據(jù)中國市場經(jīng)濟的發(fā)展軌跡和特點,我國征信市場也和其他很多市場一樣,不可能完全依靠公眾自發(fā)產(chǎn)生需求來慢慢形成,需要政府給予大力支持,通過行政手段強力推進。政府在征信體系建設中有責任與義務建立市場規(guī)則、創(chuàng)造需求,培養(yǎng)公眾需要和消費征信產(chǎn)品與服務的習慣,逐步實現(xiàn)信用信息資源全社會共享,社會信用環(huán)境逐步得到改善。這一切,應從加快政府及公共機構內(nèi)部之間信用信息共享、政府及公共機構向社會公開所掌握的信用信息開始。

  目前,我國征信活動并不普及與深入,像美國那樣制定與實施很多相關法律并不現(xiàn)實。但是,啟動制定完整的征信法律體系規(guī)劃是當務之急。同時,有條件的、已基本成型的、備受關注的法律法規(guī)應當盡快出臺,如《征信管理條例》。

  (二)構建新型行政信用監(jiān)管機制

  未來,在國家層面,應設立專門的信用監(jiān)管機構——“中國信用監(jiān)督管理委員會”,專司信用監(jiān)管的政府職能,從全局出發(fā)協(xié)調(diào)各方利益,最大限度地發(fā)揮政府對信用行業(yè)發(fā)展的指導作用。“中國信用監(jiān)督管理委員會”下設地方派出機構,可以按照行政區(qū)劃,分省、市兩級分別設置。其主要職責應該包括:第一,制定社會信用體系建設的方針政策、發(fā)展規(guī)劃;第二,起草有關的法律、法規(guī),制定有關規(guī)章;第三,監(jiān)管信用交易,降低社會性信用交易風險及信用危機發(fā)生的可能性,保障社會安全;第四,監(jiān)管信用中介服務機構,特別是征信機構;第五,受理與仲裁社會公眾相關信用投訴;第六,監(jiān)管信用信息的處理與傳播。

  征信是市場經(jīng)濟中一個重要的社會分工分支,是我國社會信用體系建設的重要組成部分。目前,我國社會信用體系建設政府監(jiān)管缺位、法律法規(guī)不健全、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃,信用建設水平與快速并深化發(fā)展的市場經(jīng)濟不相適應。征信業(yè)規(guī)模弱小、國際影響力不足、缺乏具體與長遠的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策及規(guī)劃,行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定,產(chǎn)品種類單一,服務質(zhì)量有限,征信行業(yè)整體發(fā)展水平不能滿足日益多元化并迅速發(fā)展的市場需求。

  信用既是經(jīng)濟問題,更是社會問題。社會信用體系建設不是哪一個部門能夠單獨一蹴而就的事情,需要在國家層面,設立一個綜合的管理部門。征信涉及社會公眾誠信評價、政府監(jiān)管部門合規(guī)評價、交易雙方債權債務關系履約評價,既涉及社會媒體與公眾監(jiān)督,又涉及商業(yè)化的信用記錄,還涉及政府管理部門的公共信息。事實上,征信業(yè)涉及政治、經(jīng)濟、文化等多領域,相應的,對征信行業(yè)的監(jiān)管機構也應該是比較綜合的部門,其應有綜合協(xié)調(diào)職能。設立“中國信用監(jiān)督管理委員會”,是時代發(fā)展的呼喚,明確征信監(jiān)管機構及其行政監(jiān)督管理職能與產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是大勢所趨。

  (三)打造自主經(jīng)營的征信航母機構

  展望2012年及以后,國家必將重視和加強社會信用體系建設,將會把征信業(yè)的發(fā)展作為重要的切入點,應有計劃、有步驟地打造四五家大型的、我國自主經(jīng)營與發(fā)展的、國內(nèi)外著名的、有足夠影響力的權威性征信航母機構,為我國國內(nèi)征信市場需求服務,為我國的貿(mào)易、融資等國際經(jīng)濟活動保駕護航,從征信角度,為我國在國際舞臺上爭得最大話語權。

  征信行業(yè)是掌握并運用信息、通過評級與定價引導市場資源分配的特殊服務業(yè)。一個國家或地區(qū)的征信業(yè)是否發(fā)達實際上標志著這個國家或地區(qū)社會管理的軟實力程度。征信行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策與該行業(yè)的龍頭企業(yè)及骨干企業(yè)都應該納入國家、省市經(jīng)濟建設的規(guī)劃與綱要中。在“十二五”期初,國家相關職能部委,有條件的省、市、自治區(qū),都應在自己的社會信用體系建設的框架內(nèi),出臺明確的鼓勵與扶持征信業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策,應通過政府采購等合理的方式,鼓勵與扶持、甚至新建一批大型的、有影響力的公共或民營的征信機構。通過市場方式優(yōu)勝劣汰,在“十二五”期末,在全國范圍內(nèi),可以形成四五家我國自己的、產(chǎn)品與服務種類齊全、經(jīng)營管理良好、國內(nèi)外知名的航母型的征信機構。它們對內(nèi)穩(wěn)定國內(nèi)征信市場,對外為我國企業(yè)以及國家債權投資開路護航,保持足夠的參與、甚至在一定程度上掌控國際征信市場。

  (四)促進專業(yè)教育的發(fā)展,加強人才培養(yǎng)

  從四個方面多層次、多角度地加強征信專業(yè)人才培養(yǎng)與教育工作:首先,在高等教育層次上,充分利用現(xiàn)有教育資源,鼓勵高校開設征信、信用評級等主要信用管理課程,有條件的應設置信用管理專業(yè),為征信服務機構儲備、輸送專業(yè)管理人才。其次,在中等技術職業(yè)教育方面,應快速、大量培養(yǎng)操作人才,特別是應在一些大中專院校、職業(yè)技術學校開設相關技能培訓。再次,監(jiān)管部門應該考慮設立征信職業(yè)與崗位培訓及相關考核,使從業(yè)人員有一個基本的職業(yè)道德與技術規(guī)范。最后,征信機構內(nèi)部自身開展自我學習、自我教育與培訓是更加重要的,有條件的、有長遠發(fā)展眼光的征信機構應該設立專項資金用于職工的教育與發(fā)展。

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